分期真实利率

📖 工具介绍

分期付款、消费贷、信用卡账单分期常常用「月费率」报价，听起来不高，实际成本却远高于直觉。月费率是按最初借款本金计算的，本金每月都在还，可手续费始终按全额收取，所以真实利率大约是名义月费率的两倍。本工具用内部收益率（IRR）算法把每期实际现金流还原成真实年化利率，同时给出名义费率与真实年化的差值，让「到底贵不贵」一目了然。支持两种输入方式：知道每期还款额就直接填，只知道月费率也能算。还能叠加前置手续费、管理费，并测算提前结清时需要还多少本金、能省多少利息。

✨ 功能特点

• 用 IRR 现金流算法反推真实年化利率（APR），而不是拿名义费率糊弄过去
• 支持「按每期还款额」与「按月费率」两种输入方式，手上有什么数据都能算
• 同步给出名义月费率与真实年化的对比，标出两者相差多少个百分点
• 可叠加前置手续费或服务费，计算到手金额被扣一笔后真实成本的上升幅度
• 提供提前结清测算：填第几期结清，给出当期需还本金与可省利息
• 列出完整还款现金流表，每期的本金、利息、剩余本金都能逐行核对

🚀 使用方式

1. 选择输入方式：按每期还款额，或按月费率
2. 填入到手金额、期数与还款频率
3. 有前置手续费或管理费时一并填入
4. 点击「计算」，查看真实年化与名义费率的差值
5. 想提前结清时填期数，看需还本金与可省利息

⚠️ 注意事项

• 结果是年化口径：输出的是内部收益率年化值（APR），与银行宣传的名义费率不是同一个概念
• 手续费影响很大：前置手续费会让到手金额变少，真实利率显著上升，务必如实填写
• 未含其他费用：逾期罚息、保险费、账户管理费、提前还款违约金等未纳入，实际成本可能更高
• 现金流按等额处理：等额本息以外的还款方式（如先息后本、气球贷）需要自行调整输入
• 输入需为数字：期数为 0、金额为空或超过合理范围时会提示，不给出结果