分期真實利率

📖 工具介绍

分期付款、消費貸、信用卡帳單分期常常用「月費率」報價，聽起來不高，實際成本卻遠高於直覺。月費率是按最初借款本金計算的，本金每月都在還，可手續費始終按全額收取，所以真實利率大約是名目月費率的兩倍。本工具用內部報酬率（IRR）演算法把每期實際現金流還原成真實年化利率，同時給出名目費率與真實年化的差值，讓「到底貴不貴」一目了然。支援兩種輸入方式：知道每期還款額就直接填，只知道月費率也能算。還能疊加前置手續費、管理費，並測算提前結清時需要還多少本金、能省多少利息。

✨ 功能特点

• 用 IRR 現金流演算法反推真實年化利率（APR），而不是拿名目費率呼攏過去
• 支援「按每期還款額」與「按月費率」兩種輸入方式，手上有什麼資料都能算
• 同步給出名目月費率與真實年化的對比，標出兩者相差多少個百分點
• 可疊加前置手續費或服務費，計算到手金額被扣一筆後真實成本的上升幅度
• 提供提前結清測算：填第幾期結清，給出當期需還本金與可省利息
• 列出完整還款現金流表，每期的本金、利息、剩餘本金都能逐行核對

🚀 使用方式

1. 選擇輸入方式：按每期還款額，或按月費率
2. 填入到手金額、期數與還款頻率
3. 有前置手續費或管理費時一併填入
4. 點擊「計算」，查看真實年化與名目費率的差值
5. 想提前結清時填期數，看需還本金與可省利息

⚠️ 注意事项

• 結果是年化口徑：輸出的是內部報酬率年化值（APR），與銀行宣傳的名目費率不是同一個概念
• 手續費影響很大：前置手續費會讓到手金額變少，真實利率顯著上升，務必如實填寫
• 未含其他費用：逾期罰息、保險費、帳戶管理費、提前還款違約金等未納入，實際成本可能更高
• 現金流按等額處理：等額本息以外的還款方式（如先息後本、氣球貸）需要自行調整輸入
• 輸入需為數字：期數為 0、金額為空或超過合理範圍時會提示，不給出結果